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Des mensualités qui s'additionnent, un budget de retraite qui se tend, et un bien de 950 000 € presque payé. Ce cas montre comment un regroupement de crédits hypothécaire a servi à la fois à alléger les charges et à financer un nouveau projet.
Cette étude de cas est tirée d'un dossier accompagné par Hyppo. Elle est anonymisée et les montants sont arrondis.
L'essentiel :
| Poste | Montant |
|---|---|
| Crédit immobilier repris | Environ 140 000 € |
| Crédits à la consommation repris | Environ 30 000 € |
| Trésorerie pour travaux | 70 000 € |
| Épargne de précaution | 30 000 € |
| Total de l'opération | Environ 270 000 € |
| Garantie | Résidence principale, valorisée environ 950 000 € |
La situation de départ
La situation est courante. Un couple de retraités, propriétaire de sa résidence principale à Aix-en-Provence, rembourse encore un crédit immobilier. Au fil des années s'y sont ajoutés plusieurs crédits à la consommation. Chacun a sa mensualité, sa date de prélèvement, son taux.
Les revenus de retraite sont confortables et le bien vaut environ 950 000 €. Mais l'addition des échéances pèse sur le budget mensuel et ne laisse plus de marge pour un projet.
Les objectifs du couple
- regrouper tous les crédits en un seul ;
- réduire la mensualité globale ;
- financer des travaux de rénovation ;
- reconstituer une épargne pour faire face à l'imprévu.
Le montage retenu
Hyppo a mis en place un regroupement de crédits hypothécaire. Un nouveau prêt, garanti par une hypothèque sur la résidence principale, rembourse par anticipation tous les crédits en cours. Il est accordé pour un montant supérieur au total repris : la différence est versée aux emprunteurs.
L'opération porte ainsi sur environ 270 000 €, soit moins de 30 % de la valeur du bien.
Le résultat
- Une seule mensualité, d'un montant inférieur au total précédent.
- Un budget plus simple à suivre.
- 70 000 € de travaux financés.
- 30 000 € d'épargne de précaution disponibles.
- Aucune vente.
Ce qu'il faut retenir
Le regroupement de crédits hypothécaire a deux fonctions distinctes, que ce dossier réunit : réorganiser une dette existante et dégager de la trésorerie nouvelle à partir de la valeur du bien.
Points de vigilance :
- Une mensualité plus basse a un prix. Elle s'obtient le plus souvent en allongeant la durée de remboursement. Le coût total du crédit augmente donc. La comparaison utile porte sur le coût total avant et après, pas seulement sur la mensualité.
- Des frais s'ajoutent : indemnités de remboursement anticipé des anciens prêts, frais de garantie hypothécaire, frais de dossier.
- La résidence principale garantit désormais des dettes qui ne l'étaient pas. Les crédits à la consommation n'étaient adossés à aucun bien ; une fois regroupés, ils sont couverts par l'hypothèque.
- La trésorerie obtenue reste un emprunt. L'épargne de précaution ainsi constituée porte intérêt : son montant se dimensionne au besoin réel.
Pour aller plus loin
- Le regroupement de crédits hypothécaire : fonctionnement
- Hypothéquer pour rembourser ses dettes
- Regrouper des crédits avec Hyppo
Chaque dossier est étudié individuellement. Ce cas illustre un montage possible et ne préjuge pas de la réponse apportée à une autre situation.
