Simulateur de prêt in fine
En in fine, vous ne payez chaque mois que les intérêts et remboursez le capital en une fois, au terme. Calculez ces intérêts, le coût total face à un prêt amortissable et l'épargne qu'il faut constituer pour rembourser.
Hypothèse à modifier. Repère : 3,19 % en septembre 2026, coût moyen des nouveaux crédits immobiliers aux ménages en France (Banque centrale européenne).
Hypothèse, jamais garantie : nette de frais et d'impôts.
Intérêts à payer chaque mois
1 075,00 €
Capital à rembourser au terme : 300 000 €
Coût total des intérêts en in fine : 129 000,00 €
En amortissable au même taux : 3 080,31 € par mois, 69 637,20 € d'intérêts
Surcoût d'intérêts de l'in fine : 59 362,80 €
Indemnité de remboursement anticipé, plafond légal : 6 450,00 €
| Rendement | Épargne au terme | Face au capital |
|---|
Simulation indicative, sans valeur d'offre de prêt : taux hypothétique, hors frais, garantie et assurance, TAEG non calculé. Un crédit vous engage et doit être remboursé. Vérifiez vos capacités de remboursement avant de vous engager.
Un projet ? Faites étudier votre situation ou contactez notre équipe. Aucun versement, de quelque nature que ce soit, ne peut être exigé d'un particulier avant l'obtention d'un ou plusieurs prêts d'argent.
In fine ou amortissable : les formules
- In fine : intérêts mensuels = capital × taux annuel ÷ 12, payés pendant toute la durée ; le capital est remboursé en une fois au terme.
- Amortissable : mensualité = C × t ÷ (1 − (1 + t)−n), où t est le taux mensuel et n le nombre de mois, comme dans le tableau d'amortissement. Le capital baisse chaque mois, les intérêts aussi.
- Épargne constituée : si vous placez chaque mois la différence entre les deux mensualités, au rendement mensuel j, elle vaut d × ((1 + j)n − 1) ÷ j au terme.
Le point mort : quand l'in fine revient moins cher
Pour 300 000 € sur 10 ans à 4,30 %, la différence de mensualité est de 2 005,31 €. Épargnée sans rendement, elle donne 240 637,20 € au bout de 120 mois : il manque 59 362,80 € pour rembourser le capital. À 2 % par an, 266 144,06 €. Au rendement du prêt, 4,30 %, le capital est couvert, à quelques centimes près. À 5 %, il reste un excédent. L'in fine ne coûte donc moins cher que si l'épargne rapporte, nette de frais et d'impôts, plus que le taux du prêt, ce qui n'est jamais garanti.
Les garanties demandées
La banque veut être sûre d'être remboursée au terme. Le modèle le plus courant adosse le prêt à une épargne nantie, souvent une assurance-vie donnée en nantissement, alimentée pendant toute la durée. Pour un propriétaire, la garantie peut aussi être une hypothèque sur un bien, selon les banques : voyez le prêt hypothécaire et le fonctionnement du prêt in fine. Hyppo, courtier, recherche ce financement auprès de ses banques partenaires.
Questions fréquentes
Comment calculer un prêt in fine ?
Chaque mois, vous payez seulement les intérêts : capital × taux annuel ÷ 12. Pour 300 000 € à 4,30 %, c'est 1 075 € par mois. Le capital est remboursé en une fois au terme, avec une épargne constituée à côté, la vente d'un bien ou une autre rentrée d'argent.
Pourquoi l'in fine coûte-t-il plus cher en intérêts ?
Parce que le capital ne diminue pas : les intérêts portent sur la totalité de la somme pendant toute la durée. Sur 10 ans à 4,30 %, 300 000 € coûtent 129 000 € d'intérêts en in fine contre 69 637,20 € en amortissable.
Quelle épargne faut-il pour rembourser un in fine ?
Si vous placez chaque mois la différence avec la mensualité d'un prêt amortissable, l'épargne couvre le capital au terme seulement si son rendement net de frais et d'impôts atteint le taux du prêt. Au-dessous, il manque une partie du capital ; au-dessus, il reste un excédent. Ce rendement n'est jamais garanti.
Peut-on rembourser un prêt in fine par anticipation ?
Oui. Pour un crédit immobilier, l'indemnité de remboursement anticipé ne peut dépasser six mois d'intérêts sur le capital remboursé, ni 3 % du capital restant dû (code de la consommation, article R313-25). Le contrat peut prévoir moins.
Le prêt in fine est-il réservé aux investisseurs ?
Non, mais il sert surtout à un investissement locatif (les intérêts se déduisent des revenus fonciers au régime réel), à attendre une rentrée d'argent connue (vente d'un bien, cession d'entreprise, succession) ou à garder son épargne placée. Les banques demandent une garantie : nantissement d'une assurance-vie ou d'un portefeuille, ou hypothèque.
Sources, consultées le 28 octobre 2026 : code de la consommation, article R313-25 ; Banque de France, taux effectifs moyens au 3e trimestre 2026.
