Prêteur privé : reconnaître une offre sérieuse et éviter les arnaques

Il n'existe pas de liste de vrais prêteurs privés particuliers : en France, prêter de l'argent de façon habituelle est réservé aux établissements agréés (article L511-5 du code monétaire et financier). Hors financement participatif encadré, un particulier ne prête qu'à titre occasionnel, souvent à un proche. Un inconnu qui exige des frais avant de verser les fonds est un escroc.

Ce guide s'adresse à ceux qui cherchent un prêteur privé sérieux, souvent sous la pression d'un besoin d'argent. Il couvre la règle, les signaux d'arnaque relevés par l'ACPR, les registres à consulter, la marche à suivre si vous avez payé et les solutions légales, sources officielles à l'appui.

Existe-t-il une liste de vrais prêteurs particuliers ?

Non, et la loi explique pourquoi. L'article L511-5 du code monétaire et financier interdit à toute personne autre qu'un établissement de crédit ou une société de financement d'effectuer des opérations de crédit à titre habituel. Ce monopole bancaire vise l'habitude, pas le geste isolé : prêter une fois à votre frère est permis, prêter régulièrement à des inconnus qui répondent à une annonce ne l'est pas. Un « prêteur particulier » qui propose ses services en direct sur internet exerce donc par définition à titre habituel : soit il est agréé et figure au registre REGAFI, soit il agit hors la loi.

Les autorités connaissent ce terrain. Dès décembre 2015, l'ACPR alertait sur la multiplication des fausses offres de « crédit entre particuliers » diffusées sur les réseaux sociaux, les blogs et les forums. Une « liste de prêteurs honnêtes » publiée sur un forum ne prouve rien : aucun registre officiel ne recense de prêteurs particuliers.

Qui sont les prêteurs privés légaux ?

Surtout des professionnels. L'article L511-6 du même code écarte l'interdiction pour plusieurs catégories, dont les entreprises d'assurance, certains fonds d'investissement alternatifs et leurs sociétés de gestion, et les particuliers qui prêtent par une plateforme de financement participatif, dans des plafonds stricts. C'est le monde de la dette privée : des fonds qui prêtent à des entreprises ou à des investisseurs, sur dossier et avec des garanties. Les banques et sociétés de financement, elles, doivent être agréées par l'ACPR avant d'exercer (Banque de France, fiche 221).

Un prêt entre particuliers est-il légal ?

Oui, à titre occasionnel, avec quelques règles qui valent pour un prêt familial comme pour un prêt entre amis. Elles protègent les deux parties : le prêteur prouve sa créance, l'emprunteur prouve qu'il s'agit d'un prêt et non d'un don.

Règle	Ce qu'il faut faire	Texte de référence
Écrit	Au-delà de 1 500 €, reconnaissance de dette ou contrat écrit obligatoire, montant en chiffres et en lettres (la somme en lettres prévaut en cas d'écart).	Code civil, article 1359 ; décret n° 80-533 du 15 juillet 1980
Déclaration fiscale	Si la somme prêtée dépasse 5 000 € sur l'année, formulaire n° 2062 joint à la déclaration de revenus, par l'emprunteur en priorité, sinon par le prêteur.	CGI, annexe III, article 49 B
Intérêts	Facultatifs. S'ils sont prévus, le taux ne peut dépasser le taux de l'usure, et le prêteur les déclare comme revenus de capitaux mobiliers.	Service-public.fr, fiches F2975 et F1059
Date certaine	Facultatif : l'enregistrement du contrat auprès du service des impôts, pour 125 €.	Service-public.fr, fiche F1059

Information générale, à jour au 28 octobre 2026. Pour une somme importante ou un prêt à un enfant avant une donation, consultez un notaire. Notre guide pour consentir un prêt familial dans les règles détaille la rédaction du contrat.

Comment reconnaître une arnaque au faux prêteur privé ?

Le faux crédit compte parmi les escroqueries financières les plus signalées. Selon le communiqué de l'ACPR et de la Banque de France du 8 juillet 2026, 32 % des signalements reçus par l'ACPR concernent de faux crédits ; un cas du premier semestre 2026 a coûté plus de 700 000 € à sa victime. Le scénario varie peu : une annonce, un formulaire, puis un appel ou un courriel qui finit par une demande d'argent.

• Des frais avant le versement. Frais de dossier, d'assurance, d'authentification, de transfert ou de « décaissement » (liste de l'ACPR). L'article L519-6 du code monétaire et financier interdit à quiconque aide à obtenir un prêt de percevoir une somme avant le versement effectif des fonds. C'est le signal le plus fiable.
• Des conditions trop belles. Somme élevée, taux très faible, aucune condition de revenus ni garantie, fonds disponibles en 24 ou 48 heures.
• Un contact non sollicité. Message reçu sans démarche de votre part, échange sur un réseau social ou un forum.
• Un paiement vers l'étranger. Service de transfert d'argent international ou compte hors de France, à ne jamais utiliser sans vérifier la demande.
• Des documents d'apparence officielle. Offres à en-tête et logos d'établissements autorisés, décrites par l'ACPR le 4 septembre 2024.
• Une identité empruntée. Faux conseillers de vrais courtiers ou de vraies banques, noms de domaine imités, faux agents de l'ACPR ou de la Banque de France.

Un seul de ces signaux suffit pour arrêter l'échange. L'inverse n'est pas vrai : une offre sans aucun d'eux peut rester frauduleuse.

Pourquoi « urgent » et « sans refus » sont-ils des signaux d'alerte ?

Parce qu'un prêteur légal n'a pas le droit de prêter sans regarder. Avant un crédit à la consommation, il doit vérifier la solvabilité de l'emprunteur à partir d'un nombre suffisant d'informations et consulter le fichier national des incidents de remboursement (code de la consommation, article L312-16). Pour un crédit immobilier, l'article L313-16 exige « une évaluation rigoureuse de la solvabilité ». Une offre « sans refus » annonce donc qu'aucune étude n'aura lieu : soit le prêteur enfreint la loi, soit il ne compte pas prêter. À nos yeux, ces deux mots suffisent à écarter une offre.

L'urgence joue le même rôle : l'ACPR rappelle que les fraudeurs s'en servent pour faire agir sans réflexion, et la Banque de France met en garde contre « le déblocage des fonds en un temps record » et les « offres trop belles pour être vraies ». Le contre-argument s'entend : un refus de votre banque n'est pas définitif, et un autre prêteur peut accepter. Mais il étudiera lui aussi vos revenus, vos charges et votre garantie éventuelle. Ce qui change, c'est le prêteur, pas l'étude.

Comment vérifier un prêteur ou un intermédiaire avant de répondre ?

Trois registres publics et une liste noire couvrent l'essentiel. La consultation est gratuite.

Votre interlocuteur se présente comme	Où vérifier	Ce que vous devez y trouver
Banque, établissement de crédit, société de financement	REGAFI, registre tenu par l'ACPR	Le nom exact, le statut, l'autorisation d'exercer en France
Courtier ou mandataire en crédit, plateforme de financement participatif nationale (IFP)	ORIAS, registre des intermédiaires en assurance, banque et finance	Un numéro d'immatriculation et la catégorie (COBSP, MOBSP, MIOBSP, IFP)
Plateforme de prêt aux entreprises	Liste blanche de l'AMF, complétée par le registre de l'ESMA	Un agrément de prestataire de services de financement participatif (PSFP)
Tout site ou adresse de courriel	Listes noires de l'ACPR et de l'AMF, sur ABE Infoservice	L'absence du site, ces listes n'étant pas exhaustives

Le registre ne suffit pas toujours. ABE Infoservice prévient que les escrocs reprennent les données officielles de professionnels autorisés : un vrai numéro ORIAS peut figurer sur un faux contrat. L'ACPR conseille de rappeler le siège à un numéro trouvé vous-même et de vérifier que l'offre existe sur le site officiel de l'établissement. Exemple daté : le 19 juin 2024, l'ACPR a inscrit sur sa liste noire le site www.younitedcreditlimited.com, l'un des noms de domaine qui imitaient ceux d'établissements autorisés.

Que faire si vous avez déjà payé un faux prêteur ?

1. Cessez tout paiement. Selon l'ACPR, la victime est ensuite abandonnée ou invitée à payer de nouveau sous un autre prétexte, comme le « déblocage » du prêt.
2. Appelez votre banque. Demandez un retour des fonds et faites opposition si nécessaire ; l'AMF précise que la procédure peut ne pas s'appliquer à votre cas.
3. Gardez les preuves. Nom du site, courriels, ordres de virement, captures d'écran, contrats reçus.
4. Portez plainte. Au commissariat, à la gendarmerie, par pré-plainte en ligne à finaliser sur place, ou par courrier au tribunal judiciaire.
5. Faites-vous orienter. Info Escroqueries répond au 0 805 805 817, numéro gratuit, du lundi au vendredi de 9 h à 18 h 30. 17Cyber propose un diagnostic en ligne.
6. Signalez le site sur internet-signalement.gouv.fr (Pharos) et auprès de l'AMF ou de l'ACPR.
7. Perceval, seulement pour la carte. Ce service vise les achats en ligne faits avec votre carte sans que vous en soyez à l'origine, après opposition. Si vous avez payé vous-même, c'est la plainte qui s'applique.

Méfiez-vous de la seconde vague : de faux avocats ou de faux services de recouvrement promettent ensuite de récupérer vos fonds contre des honoraires. L'AMF rappelle qu'elle ne propose aucun service de récupération et invite à vérifier tout avocat auprès du Conseil national des barreaux. En cas de difficulté financière, la Commission d'indemnisation des victimes d'infractions (CIVI) peut être saisie, sous conditions de ressources.

Quelles solutions légales selon votre situation ?

Le bon interlocuteur dépend de ce que vous possédez. Chaque voie a ses limites.

Votre situation	Solution réglementée	Limites et risques
Un proche peut vous aider	Prêt familial	Écrit au-delà de 1 500 €, déclaration au-delà de 5 000 € ; un impayé abîme aussi la relation
Vous possédez un objet de valeur	Prêt sur gage dans une caisse de crédit municipal	Deux tiers de l'estimation au plus (quatre cinquièmes pour l'or, l'argent et le platine), deux ans au plus prolongation comprise ; vente aux enchères si l'objet n'est ni dégagé ni renouvelé
Vous financez une formation ou un projet non commercial	Plateforme de financement participatif inscrite à l'ORIAS comme IFP	Projet personnel : prêts sans intérêts, 5 000 € au plus par prêteur et par projet ; prêt avec intérêts réservé à la formation, 2 000 € au plus par prêteur et par projet, sur 7 ans au plus
Vous êtes propriétaire d'un bien immobilier	Prêt hypothécaire ou prêt de trésorerie adossé au bien, en banque, directement ou par un courtier	Le bien répond de la dette ; frais de garantie et de notaire ; capacité de remboursement toujours étudiée
Vous dirigez une société ou détenez un patrimoine immobilier important	Dette privée, financée par des fonds de prêt professionnels	Dossier complet et garanties ; pas une réponse aux besoins courants d'un ménage
Vous êtes âgé et propriétaire de votre logement	Prêt viager hypothécaire	Intérêts capitalisés chaque année, remboursés au décès ou à la vente : la part des héritiers diminue
Votre budget ne suit plus	Point conseil budget	Pas un prêt : un accompagnement gratuit et confidentiel, y compris pour une procédure de surendettement

Le prêt sur gage relève des articles D514-1 et suivants du code monétaire et financier ; notre page sur le prêt sur gage et ses alternatives pour un propriétaire explique ce que recouvre le gage immobilier et les solutions réellement proposées à un propriétaire. Le financement participatif répond rarement au besoin d'un particulier : les prêts rémunérés y servent d'abord les entreprises, sous le règlement européen 2020/1503, et le régime national ne laisse aux projets personnels que les cas du tableau (ACPR, notice du 2 novembre 2023). Les Points conseil budget, environ 500 et labellisés par l'État, se trouvent sur mesquestionsdargent.fr.

Pour un propriétaire, le prêt hypothécaire et le prêt de trésorerie adossé à un bien immobilier permettent d'emprunter en engageant le bien, mais le prêteur vérifie toujours que vous pouvez rembourser. Les sociétés et les patrimoines importants peuvent se tourner vers la dette privée immobilière, portée par des fonds que l'article L511-6 autorise à prêter. Le prêt viager hypothécaire, défini à l'article L315-1 du code de la consommation, repose sur une hypothèque prise sur un logement à usage exclusif d'habitation ; nos solutions de crédit pour les seniors le comparent aux autres options.

Hyppo intervient sur deux lignes du tableau : les propriétaires qui engagent un bien immobilier, et les sociétés. Hyppo est courtier, pas prêteur : il recherche le financement auprès de ses banques partenaires. Son immatriculation se vérifie comme celle de tout intermédiaire : REFI Technologies figure à l'ORIAS sous le numéro 23005573. Aucun versement, de quelque nature que ce soit, ne peut être exigé d'un particulier avant l'obtention d'un ou plusieurs prêts d'argent.

Par où commencer si un prêteur privé vous contacte ?

Ne répondez pas tout de suite. Cherchez le nom exact de votre interlocuteur sur REGAFI ou à l'ORIAS, puis sur les listes noires d'ABE Infoservice, et rappelez l'établissement à un numéro trouvé par vous-même. Si l'on vous demande de l'argent avant le versement des fonds, arrêtez là : aucun prêteur privé sérieux ne le fera. Propriétaire avec un projet adossé à votre bien ? Décrivez-le à Hyppo depuis la page de contact. Aucun versement, de quelque nature que ce soit, ne peut être exigé d'un particulier avant l'obtention d'un ou plusieurs prêts d'argent.

Questions fréquentes

Existe-t-il des prêteurs privés honnêtes ?

Oui, mais pas sous la forme d'annonces de particuliers. Les prêteurs privés légaux sont des professionnels autorisés, comme les fonds de prêt et les sociétés de financement, ou des particuliers passant par une plateforme de financement participatif autorisée. En direct, un particulier ne prête qu'à titre occasionnel, en pratique à un proche. Une annonce de « prêteur particulier » doit vous alerter.

Un prêteur peut-il demander des frais de dossier avant de verser l'argent ?

Non. L'article L519-6 du code monétaire et financier interdit à toute personne qui aide à obtenir un prêt de percevoir une somme avant le versement effectif des fonds. Des frais de dossier, d'assurance, de notaire ou de « déblocage » réclamés d'avance signalent une escroquerie. Ne payez pas, conservez les échanges et signalez l'offre.

Comment savoir si un prêteur est autorisé en France ?

Cherchez son nom exact sur REGAFI, le registre de l'ACPR, s'il se présente comme banque ou société de financement, et à l'ORIAS s'il se dit courtier ou intermédiaire. Consultez ensuite les listes noires d'ABE Infoservice. Comme les escrocs usurpent de vraies identités, rappelez l'établissement à un numéro que vous avez trouvé vous-même.

Peut-on récupérer l'argent versé à un faux prêteur ?

Parfois, mais rien n'est assuré. Appelez votre banque sans attendre pour demander un retour des fonds, puis portez plainte avec toutes vos preuves. Info Escroqueries, au 0 805 805 817, vous oriente gratuitement. Refusez toute offre payante de « récupération » : l'AMF signale que de faux avocats ciblent les victimes d'une première arnaque.

Peut-on devenir prêteur privé pour placer son argent ?

Pas en direct à titre habituel : prêter régulièrement au public est réservé aux établissements agréés. Pour prêter à des entreprises, il faut passer par une plateforme agréée par l'AMF comme prestataire de services de financement participatif, avec un risque réel de non-remboursement. Le prêt ponctuel à un proche reste possible, avec un écrit au-delà de 1 500 €.

Sources (24)

Sources, consultées le 28 octobre 2026 : Légifrance, code monétaire et financier, art. L511-5 ; art. L511-6 ; art. L519-6 ; art. D514-1 à D514-9 ; Légifrance, code de la consommation, art. L312-16 ; art. L313-16 ; art. L315-1 ; Service-public.fr, déclaration d'un prêt entre particuliers (F1059) ; reconnaissance de dette (F2975) ; arnaque sur internet et Info Escroqueries ; Perceval ; ACPR et Banque de France, communiqué du 8 juillet 2026 ; ACPR, communiqué du 4 septembre 2024 ; ACPR, communiqué du 16 décembre 2015 ; ACPR, notice aux IFP du 2 novembre 2023 ; Banque de France, arnaques au crédit ; Banque de France, fiche 221 ; ABE Infoservice, listes noires ; AMF, victime d'une arnaque ; AMF, listes blanches ; REGAFI ; ORIAS ; 17Cyber ; Points conseil budget, ministère des Solidarités.