Hypothéquer sa maison : tout ce qu’il faut savoir

Hypothéquer sa maison pour avoir de l'argent disponible

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L’essentiel :

• L’hypothèque est la mise en garantie d’un bien immobilier (maison, appartement…) en contrepartie d’un prêt accordé avec des conditions spécifiques.

• Souvent négligée, l'hypothèque est un levier financier avantageux à considérer pour de nombreuses personnes, que ce soit dans le cadre d'un projet immobilier ou de besoins de financement à des fins personnelles.

• Pour vous aider au mieux dans vos projets de financement, nous vous présentons en détail le concept de l’hypothèque, ses spécificités (fiscalité, coût, procédés), ses avantages et ses cas de souscription. Hyppo vous accompagne dans tous vos projets immobiliers, quels qu’ils soient et de manière personnalisée selon votre budget et vos besoins.

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Sommaire

Qu’est-ce qu’une hypothèque conventionnelle ?

L’immobilier, l’investissement préféré des Français

Les différentes options d'hypothèque

Les intérêts d’hypothéquer sa maison

Les frais associés à l'hypothèque

La fiscalité en France pour une hypothèque

La liquidité et les hypothèques

Les étapes pour mettre sa maison en hypothèque

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Qu’est-ce qu’une hypothèque conventionnelle ?

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Tout d’abord, une hypothèque est une garantie sur un bien immobilier selon la définition purement légale. Cette dernière peut aussi bien porter sur un bien immobilier, qu’il soit construit ou non. Étant donné qu'elle est émise par le biais d'un contrat ou d'une convention, l'hypothèque attachée à un prêt immobilier est appelée hypothèque conventionnelle, mais elle est plus communément appelée « hypothèque ».

L’hypothèque consiste à engager la maison, l’appartement, le terrain, l’entrepôt ou tout autre bien en garantie à la banque, permettant ainsi de financer en contrepartie votre projet (immobilier ou non). La réalisation d'une hypothèque n'a aucune incidence sur votre droit de propriété ; vous restez libre d'occuper le bien, de le louer, de réaliser des travaux ou de le vendre en toute autonomie.

L’hypothèque est donc une garantie pour la banque (le créancier) lui permettant de récupérer les fonds prêtés en vendant le bien immobilier en cas de non-remboursement ou de défaut de paiement de la part de l'emprunteur. Elle est généralement enregistrée auprès des autorités compétentes (comme le service de publicité foncière) pour assurer sa validité et son opposabilité aux tiers. Lorsque l'emprunt est entièrement remboursé, l'hypothèque est levée et le propriétaire récupère la pleine propriété de son bien.

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L’immobilier, l’investissement préféré des Français

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C’est bien connu, l’immobilier est sans aucun doute l’investissement préféré des Français, contrairement à ses voisins européens. En effet, la culture française a ses propres particularités en ce qui concerne l’investissement et plus particulièrement le marché immobilier et certaines pratiques comme l’hypothèque. La culture française a traditionnellement une forte propension à investir dans l'immobilier, considérant l'achat d'une maison comme un investissement sûr voire prioritaire. Cette tendance peut différer dans d'autres pays européens où la location est plus courante et où les investissements majeurs sont davantage orientés autour des marchés financiers (bourse…).

De même, les Français sont plus à même à se faire accompagner par des professionnels du secteur pour mener à bien leurs projets immobiliers ou leurs opérations comme l’hypothèque. Cela apporte une plus grande flexibilité, sécurité et à des prix abordables selon les services. Si vous êtes intéressés par un accompagnement personnalisé et abordable, n’hésitez pas à nous contacter sur notre site ! Fort de nombreuses années d’expérience dans l’immobilier, Hyppo vous aide à trouver la bonne solution selon vos besoins, votre budget et votre profil.

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Les différentes options d'hypothèque

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En France, il existe différentes options d'hypothèque en fonction des besoins, du profil et des préférences de l'emprunteur. Voici quelques différences clés entre les options d'hypothèque les plus courantes en France :

• Le crédit logement : Le crédit logement est une option populaire en France, offrant une garantie aux prêteurs en cas de défaillance de remboursement de l'emprunteur.

• Les autres assurances emprunteur : Il existe également d'autres assurances emprunteurs qui peuvent être souscrites pour couvrir les risques liés à l'hypothèque, tels que le décès, l'invalidité ou la perte d'emploi.

• L’hypothèque notariale : En France, l'hypothèque notariale est couramment utilisée pour garantir un prêt immobilier. Elle implique la participation d'un notaire qui établit l'acte d'hypothèque, garantissant ainsi la sécurité juridique pour toutes les parties impliquées.

Ces différentes options d'hypothèque offrent des avantages spécifiques en termes de sécurité, de couverture des risques et de procédures légales. Il est essentiel de comprendre ces différences afin de choisir l'option la plus adaptée à vos besoins.

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Les intérêts d’hypothéquer sa maison

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L'hypothèque d'une maison peut être utilisée dans divers scénarios et offre de nombreux avantages, voici quelques exemples courants :

• La soulte : Lors d'un divorce ou d'un partage de propriété, l'hypothèque peut être utilisée pour racheter la part de l'autre partie.

• L'investissement : L'hypothèque peut aussi être utilisée pour financer ses investissements, comme le placement a long terme de liquidités sur une assurance-vie afin de se constituer un complément de revenus .

• La transmission : Dans le cadre d'une succession, l'hypothèque peut être utilisée pour faciliter la transmission du patrimoine immobilier aux héritiers (enfants, famille, proches…).

• Un achat immobilier : L'hypothèque est également couramment utilisée pour financer l'achat d'un bien immobilier (maison ou appartement secondaire par exemple). Elle permet d'emprunter une somme d'argent importante et de la rembourser progressivement sur une période déterminée avec des taux donnés.

• Des travaux énergétiques : L'hypothèque peut être utilisée pour financer des travaux visant à améliorer l'efficacité énergétique d'une maison. Un sujet des plus actuels avec les nombreuses passoires énergétiques.

• Financer les études ou projets de vos enfants : L'hypothèque peut être utilisée pour aider vos enfants à financer leurs projets, tels que les études supérieures ou l'achat d'une première résidence.

• Des besoins de liquidité (consommation…): L'hypothèque peut également être utilisée pour des besoins de financement à des fins personnelles, tels que des dépenses médicales importantes ou la consolidation de dettes. C’est un effet de levier considérable et très avantageux.

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Les frais associés à l'hypothèque

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L'hypothèque d'une maison entraîne un certain nombre de frais à prendre en compte. Voici une liste non exhaustive des plus fréquents :

• Frais de dossier : Les banques ou les institutions financières facturent des frais de dossier pour l'examen et le traitement de la demande de prêt.

• Frais de courtage : L'hypothèque reste un financement méconnu et occasionne des frais de courtages

• Les frais liés à la publicité foncière : En réalité, c'est le notaire qui avance ces frais ; ils vous seront facturés après l'établissement de l'hypothèque. 

• Frais d'assurance emprunteur : Pas obligatoire, vous pouvez opter pour une assurance emprunteur pour couvrir les risques liés à l'hypothèque, des primes d'assurance seront à prévoir.

• Frais de notaire : Ce sont les frais principaux, lors de la mise en place de l'hypothèque notariale, des frais de notaire seront facturés (et obligatoires) pour la rédaction de l'acte d'hypothèque.

Il est donc indispensable de se renseigner sur l’ensemble des frais associés à l'hypothèque et de les inclure dans le calcul du coût total du prêt.

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La fiscalité d'une hypothèque

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La fiscalité liée à l'hypothèque peut varier en fonction des circonstances et des politiques fiscales en vigueur. Voici quelques points à considérer :

• Déduction des intérêts d'emprunt : En France, il est possible de bénéficier d'une déduction des intérêts d'emprunt sur l'impôt sur le revenu, sous certaines conditions.

• La taxe foncière : Lorsque vous hypothéquez votre maison, la taxe foncière reste à la charge du propriétaire et doit donc être prise en compte dans vos calculs.

• La plus-value immobilière : En cas de revente de la propriété hypothéquée, des taxes sur la plus-value immobilière peuvent s'appliquer, sauf s’il s’agit de votre résidence principale.

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Les étapes pour mettre sa maison en hypothèque

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Pour vous aider au mieux, voici les étapes essentielles pour mettre sa maison en hypothèque.

1. L’évaluation de votre situation financière : Calculez votre capacité d'emprunt en fonction de vos revenus, de vos dépenses et de vos autres engagements financiers.

2. Recherchez les options hypothécaires : Renseignez-vous sur les différentes options hypothécaires disponibles.

3. Le choix de l’intermédiaire : Contactez un prêteur hypothécaire comme Hyppo pour demander si vous êtes éligible. Vous devrez fournir des informations sur votre situation financière, vos revenus, vos dettes et vos actifs. Le prêteur évaluera ces informations et vous donnera une estimation de la somme que vous pourriez emprunter grâce à votre patrimoine immobilier.

4. La préparation des documents : Hyppo vous accompagne dans la constitution de votre dossier, vous devrez rassembler les documents nécessaires. Cela peut inclure des relevés bancaires, des fiches de paie, des déclarations de revenus, des informations sur votre situation professionnelle et documents d'identité .

5.  Les démarches finales : Après une expertise de votre bien, vous recevez une proposition de Hyppo, qui doit se conclure par un acte notarial avant de recevoir les fonds sur votre compte bancaire.

Enfin, vous pouvez faire appel à un expert du domaine comme Hyppo pour vous accompagner dans vos démarches et vous recommander sur les meilleures stratégies de financement et effets de leviers possibles via l’hypothèque. N’attendez plus et contactez nos experts ici.

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FAQ : 3 questions/réponse

 1. Quelles sont les conditions à remplir avant d'emprunter au moyen d'un prêt hypothécaire ?

Pour mettre votre maison en hypothèque, vous devez avoir une excellente situation financière pour obtenir un prêt hypothécaire. Vous devez être résident fiscal français et déclarer vos revenus en France. Il est important de rappeler que le taux d'endettement maximum autorisé est de 33 %.

2. Qui peut mettre en hypothèque sa maison ?

Toute personne propriétaire de son logement peut le mettre en hypothèque afin d'obtenir un prêt. Ce type de prêt convient donc à toute personne souhaitant acheter un nouveau bien, comme une résidence secondaire ou un appartement pour loger ses enfants pendant leurs études.

 Le prêt viager hypothécaire , quant à lui par exemple, permet aux personnes âgées de financer l'acquisition d'un bien immobilier neuf ou ancien. Bien qu'il n'y ait pas d'âge minimum pour bénéficier de ce programme, les personnes âgées constituent généralement son public cible.

3. Quel montant et durée pour de l'hypothèque ?

La valeur du bien apporté en garantie détermine le montant de votre hypothèque. Il est généralement compris entre 50 et 70 % de la valeur du bien, mais dans certaines circonstances, il peut atteindre 110 %. Les durées de remboursement vont de cinq à trente-cinq ans et sont modifiées en fonction des revenus de l'emprunteur. Avant que l'emprunteur n'atteigne 95 ans, le prêt doit être remboursé.