Tout ce que qu’il faut savoir sur le Prêts Viager Hyppo

Comment fonctionne le prêt viager hypothécaire ?

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Le prêt viager hypothécaire est une option financière de plus en plus populaire pour les personnes âgées qui cherchent à augmenter leurs revenus tout en restant dans leur propre maison.

Il s'agit d'un prêt où le capital est remboursé soit au décès de l'emprunteur, soit à la vente du bien hypothéqué, soit par le remboursement du capital ainsi que des intérêts. 

Quelles sont les conditions préalables à la souscription d’un PVH ? Quelles sont les obligations spécifiques de l'emprunteur et comment le prêt fonctionne-t-il dans le temps ?

Découvrez tous les éléments de réponse dans cet article ainsi qu’un accompagnement personnalisé ici en cas de besoin

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Sommaire

• Qu'est-ce qu'un prêt viager hyppo (PVH) ?
• Qu'est-ce qui distingue le prêt viager hypothécaire d'un prêt hypothécaire classique ?
• Les conditions du prêt viager hypothécaire 
• Les avantages du prêt viager hypothécaire
• Les inconvénients du prêt viager hypothécaire
• Les conditions de remboursement du prêt hypothécaire 
• Comment obtenir un prêt viager hypothécaire ?
• Quelques considérations supplémentaires à prendre en compte
• Qui sommes-nous ?

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Qu'est-ce qu'un prêt viager hypothécaire (PVH) ?

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Le prêt viager hypothécaire est un produit financier destiné aux personnes âgées qui sont propriétaires de leur logement et qui souhaitent obtenir un revenu supplémentaire tout en restant chez elles. 

Contrairement aux prêts hypothécaires traditionnels, souvent favorisés comme source d’endettement, il n'est pas nécessaire de rembourser le prêt tant que l'emprunteur réside dans la maison. Le remboursement du prêt, avec les intérêts accumulés, s'effectue généralement à la vente de la propriété ou au décès de l'emprunteur.

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Qu'est-ce qui distingue le prêt viager hypothécaire d'un prêt hypothécaire classique ?

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Il est important de faire la distinction entre la vente au travers d’un PVH  et celle par le biais d'une hypothèque classique. Dans le cadre d'une vente en hypothèque classique auprès des banques, vous ne pouvez conserver que l'usufruit de votre bien, vous ne pouvez pas en conserver la propriété. 

En revanche, dans le cas d'un PVH, vous pouvez rester propriétaire de votre bien et le vendre à votre guise. De même, un prêt hypothécaire classique nécessite le remboursement mensuel d'une partie du capital et des intérêts. Enfin, avec le PVH, l'emprunteur n'est pas tenu de rembourser sa dette (capital + intérêts) tout au long de sa vie.

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Les conditions du prêt viager hypothécaire

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Avant de souscrire à un PVH, certaines conditions sont essentielles à  prendre en compte, notamment en ce qui concerne le montant, le temps, le taux d’intérêt etc.

Concernant le montant, il est possible d'emprunter une somme inférieure à la valeur réelle de votre bien. Typiquement, entre 15 % et 75 % de la valeur estimée du bien par la banque. Si l'établissement prêteur estime que le bien risque de perdre de sa valeur à terme, il peut donc choisir de rejeter la demande de prêt. 

Le montant du paiement pour l'année précédente est augmenté chaque année des intérêts annuels du prêt à taux fixe. Ce n'est qu'au décès de l'emprunteur ou du dernier co-emprunteur que le prêt devient exigible. Il n'y a pas de durée maximale de remboursement. Enfin, le prêt viager hypothécaire est assorti de taux d'intérêt libres, qui sont généralement assez élevés. Renseignez-vous en amont pour savoir avec précision les taux en vigueur.

Vous souhaitez davantage d’informations ? N'hésitez pas à demander conseil à un de nos conseillers Hyppo, qui saura répondre à toutes vos questions et vous proposer un accompagnement personnalisé et au meilleur prix .

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Les PVH, particularités et raisons d’y recourir

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Voici quelques projets possibles en utilisant un prêt viager hypothécaire ainsi que certaines de ces particularités:

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• Une amélioration de votre logement : Vous pouvez utiliser les fonds issus des PVH pour effectuer des rénovations ou des améliorations à votre logement, vos différents biens immobiliers etc. Ce qui peut augmenter sa valeur et améliorer votre confort de vie.

• Pour un remboursement de dettes : Si vous avez des dettes à rembourser (un emprunt auprès des banques par exemple), vous pouvez utiliser les fonds du prêt viager hypothécaire pour les rembourser si cela est plus avantageux après vos différents calculs.

• Aucun remboursement mensuel requis : Contrairement à un prêt hypothécaire traditionnel, avec un PVH, vous n'êtes pas tenu de faire des remboursements mensuels pour votre emprunt. Le prêt est remboursé lorsque vous vendez votre maison, déménagez de façon permanente ou décédez. C’est donc une opération plus flexible et idéale pour des projets immobiliers sans augmenter votre endettement global.

• Divers investissements : Si vous souhaitez investir dans d'autres projets immobiliers, professionnels ou toute autre opérations, vous pouvez également utiliser les fonds du PVH pour financer ces investissements et achats.

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Les avantages du prêt viager hypothécaire

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Le prêt viager hypothécaire offre plusieurs avantages, et notamment aux personnes âgées / séniors. Parmi ces derniers, voici une liste non exhaustive :

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• Un accès à une source de revenus supplémentaire : le prêt viager hypothécaire permet aux emprunteurs de recevoir des fonds sous forme de prêt ou de rente viagère, qui peut être utilisé pour couvrir les dépenses quotidiennes, les soins de santé ou d'autres besoins financiers. Un investissement idéal donc pour des personnes séniors à la retraite.

• La possibilité de rester dans son domicile : contrairement aux autres options de financement, le prêt viager hypothécaire permet aux emprunteurs de continuer à vivre dans leur domicile tant qu'ils le souhaitent, offrant ainsi sécurité et stabilité.

• Aucun remboursement mensuel requis : l'un des principaux avantages du prêt viager hypothécaire est qu'il n'est pas nécessaire de rembourser le prêt par des versements mensuels. Cela allège la charge financière pour les emprunteurs, en particulier pour ceux dont les revenus sont limités.

‍ Les inconvénients du prêt viager hypothécaire

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Malgré ses avantages, le PVH peut comporter certains inconvénients qu’il faut prendre en compte comme :

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• Les coûts associés : les prêts viagers hypothécaires peuvent entraîner des frais élevés, tels que des frais d'évaluation, des frais de dossier et des frais juridiques. Il est important de comprendre ces coûts et de les prendre en compte lors de la prise de décision.

• Un impact sur l'héritage : le prêt viager hypothécaire réduit la valeur nette de la propriété, ce qui peut avoir un impact sur l'héritage laissé aux bénéficiaires. Il est crucial de discuter des implications avec les membres de la famille et les parties prenantes concernées afin de s'assurer que tous comprennent les conséquences potentielles sur l'héritage.

• Des contraintes sur la vente de la propriété : lorsqu'un prêt viager hypothécaire est en place, il peut y avoir des restrictions sur la vente de la propriété. Avant de souscrire à ce type de prêt, il est nécessaire de comprendre les conditions liées à la vente de la maison, telles que le remboursement anticipé du prêt ou les frais supplémentaires qui pourraient s'appliquer.

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Les conditions de remboursement du prêt viager hypothécaire

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Le PVH peut être remboursé de trois manières différentes : 

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En revendant le bien 

De son vivant, l'emprunteur peut revendre le logement et rembourser le prêt  hypothécaire. Attention, le bien étant hypothéqué, il faut informer le prêteur en cas de revente. Si le prix de revente semble inférieur à la valeur du marché, le prêteur peut alors s'y opposer. 

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Remboursement anticipé total ou partiel 

Vous pouvez rembourser votre prêt viager hypothécaire en totalité ou en partie avant l'échéance du contrat en payant une indemnité de remboursement anticipé (IRA). 

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Le décès de l'emprunteur

Le contrat de prêt est immédiatement résilié au décès de l'emprunteur. Le bien est ensuite saisi par la banque, qui en organise la vente. Avec l'argent de la vente, elle se rembourse et l'argent supplémentaire est donné aux héritiers. Les héritiers ne paient rien si le produit de la vente est inférieur au capital emprunté.

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Comment obtenir un prêt viager hypothécaire ?

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Pour obtenir un prêt viager hypothécaire, plusieurs étapes doivent être suivies :

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• Les conditions d'admissibilité : les prêteurs ont généralement des critères d'admissibilité spécifiques, tels que l'âge minimum (généralement 60 ans), la propriété de la maison et son état, ainsi que sa valeur estimée.

• L’évaluation de la valeur de la propriété : une évaluation de la valeur de la propriété est effectuée pour déterminer le montant maximal du prêt viager hypothécaire. Un évaluateur professionnel examine la propriété et fournit une estimation de sa valeur marchande actuelle.

• Le calcul du montant du prêt : en utilisant la valeur estimée de la propriété et d'autres facteurs, comme l'âge de l'emprunteur, le montant du prêt viager hypothécaire peut être calculé. Il est important de comprendre comment ces calculs sont effectués pour évaluer si le montant du prêt répond à vos besoins financiers.

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Quelques considérations supplémentaires à prendre en compte

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Avant de souscrire à un prêt viager hypothécaire, il est crucial de prendre en compte certaines considérations importantes :

• Les implications fiscales : consultez un conseiller fiscal pour comprendre les implications fiscales spécifiques liées au prêt viager hypothécaire. Les règles fiscales peuvent varier en fonction du pays et de la situation individuelle.

• La consultation d'un conseiller financier : il est recommandé de consulter un conseiller financier qualifié pour évaluer si le prêt viager hypothécaire est adapté à votre situation financière globale. Un professionnel peut vous aider à prendre une décision éclairée et à explorer d'autres options disponibles. Intéressé ?  On vous accompagne ici > https://www.hyppo.immo/demarrer

• La comparaison avec d'autres options de financement : avant de prendre une décision définitive, comparez le prêt viager hypothécaire avec d'autres options de financement, telles que les prêts personnels, les lignes de crédit ou les programmes gouvernementaux. Chaque option a ses propres avantages et inconvénients, il est donc essentiel de les évaluer en fonction de vos besoins et de votre situation personnelle.

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Qui sommes-nous ?

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Hyppo est le spécialiste du refinancement immobilier en France et accompagne de nombreux propriétaires français seniors dans l’optimisation de leur patrimoine comme levier de financement alternatif, durable et surtout rentable, tout en conservant leurs biens. Nos experts vous accompagnent de manière personnalisée selon votre profil, vos besoins et votre budget pour vous proposer la solution la plus adaptée à vos envies. 

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Intéressé ?

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FAQ :

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Qu’est-ce que c’est ?

Le prêt viager hypothécaire permet à l'emprunteur d'obtenir un prêt en échange de la mise en gage de son bien immobilier. Grâce à ce type de prêt, l'emprunteur peut conserver son titre de propriété et éviter de devoir rembourser la dette jusqu'à la fin de ses jours. La somme souhaitée peut être utilisée, par exemple, pour financer un voyage, un achat pour une nouvelle voiture ou aider financièrement un proche.

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Pour qui?

Pour demander un prêt viager hypothécaire, il faut être majeur et résider dans le bien immobilier que l'on souhaite mettre en garantie. En principe, il n'y a pas de conditions d'âge, d'argent (à l'exception du prêt anticipé rénovation) ou de santé physique. Les quelques établissements de crédit qui proposent ce service n'acceptent toutefois souvent que les consommateurs âgés de 65 ans ou plus.

‍Comment ?

‍ La souscription à un PVH demande le remplissage de certaines conditions énoncées ci-dessus dans l’article. Cependant, l'accessibilité à ce type de produit est relativement ouvert et non contraignant. Assurez-vous en revanche de bien comprendre l'ensemble des informations inhérentes à ce dernier.

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