Prêt amortissable ou in fine : lequel choisir ?

‍L’essentiel : 

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• Un remboursement in fine est plus risqué car il faut réfléchir à la stratégie de sortie au moment de la signature du prêt
• Le prêt in fine permet d’avoir un cash flow positif plus aisément

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Sommaire : 

Les différences

Précautions dans le cas d’un in fine

Transformer un prêt amortissable en in fine ou inversement

Simulation prêt in fine ou amortissable

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En plus de l'option habituelle de remboursement par amortissement, quelques établissements de crédit offrent également la possibilité d'un remboursement appelé “In Fine”.

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Les différences entre un prêt amortissable et un prêt in fine

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La distinction principale entre un prêt amortissable et un prêt In Fine réside dans les modalités de remboursement :

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• Amortissable : Les intérêts et le capital sont répartis en mensualités, permettant à l'emprunteur de rembourser progressivement le capital au fil du temps.
• In Fine : Seuls les intérêts sont payés chaque mois. Le remboursement du capital s'effectue en une seule fois à la fin de la période du prêt, ou par le biais de remboursements anticipés.

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Dans les deux situations, il est envisageable d'effectuer un ou plusieurs remboursements anticipés, que ce soit de manière partielle ou totale.

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Les institutions bancaires avec lesquelles nous collaborons appliquent des taux d'intérêt presque similaires, que ce soit pour un prêt In Fine ou amortissable.

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Précautions dans le cas d’un in fine

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Les principales banques offrant des prêts In Fine en France exigent que l'emprunteur s'engage à une stratégie de sortie.

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En effet, il est impératif d'être capable de rembourser le capital emprunté en une seule fois. Par conséquent, l'emprunteur s'engage à vendre un bien immobilier ou à liquider un placement, tel qu'une assurance-vie ou un plan d'épargne, pour effectuer le remboursement.

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Transformer un prêt amortissable en in fine ou inversement

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Souvent, pour modifier les conditions de remboursement d'un prêt et passer d'un mode In Fine à un mode amortissable, ou vice versa, il est nécessaire de racheter le prêt existant. Cela signifie substituer le prêt en cours par un nouveau prêt adapté aux nouveaux termes de remboursement.

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Ce processus entraîne des frais, comprenant notamment des pénalités pour remboursement anticipé et les frais liés à la souscription du nouveau prêt.

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Simulation prêt in fine ou amortissable

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Le tableau suivant vise à comparer les dépenses associées au remboursement amortissable ou In Fine d'un prêt.

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Sur la base suivante : Crédit de 200 000 € avec un taux d'intérêt de 3 % sur 10 ans.

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FAQ : 

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